Díky hypotéce můžete bydlet ve vlastním

Cítíte, že je na čase opustit pohodlí a bezpečí křídel rodičů, nebo už jste nějakou dobu z domova pryč, ale cítíte, že bydlet ve 30 v pronajatém bytě není to pravé oříškové?

Můžete namítat a říkat si – nějakou částku měsíčně budu platit tak jako tak, není tedy jedno, jestli platím za pronájem bytu, nebo splátku hypotéky? No, pokud na to jdete tímto způsobem, tak to skutečně jedno je. Ale když se podíváte více do hloubky, nesporné výhody vlastního bydlení samozřejmě převažují. Investujete do svého, jste vlastníkem nemovitosti,  zhodnocujete svoje finance, a můžete si s domem či bytem nakládat jak se vám zachce. Ano, na druhou stranu, to vědomí, že musíte splácet každý měsíc, se může zdát svazující, a v pronájmu vás vlastně nic takového netrápí, zase tam ale nemáte naprosto žádná práva. A výše pravidelných splátek se přeci dá nastavit tak, aby to váš domácí rozpočet v pohodě utáhl. Nemůže se nikdy stát, že byste měli splátky tak vysoké, že by vám nezbylo na živobytí. Takže asi není nad čím dál přemýšlet.

A teď trocha té teorie

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je nejběžnější cesta, jak financovat vlastní bydlení. Je to půjčka ať už na stavbu, zakoupení nebo rekonstrukci nemovitosti – domu i bytu.

Existují dva druhy hypotečního úvěru – účelový a neúčelový. Kdežto neúčelovou hypotéku můžete použít úplně na cokoliv (na co by nestačil spotřebitelský úvěr) a nemusíte bance nic dokazovat, účelová hypotéka se používá pro financování nemovitosti. K neúčelové hypotéce, které se také říká americká, se ale samozřejmě váže vyšší úroková sazba.

Splátky se platí pravidelně každý měsíc po různě dlouhou dobu. Hypoteční úvěr můžete splácet od 5 třeba do 30 let. Samozřejmě se k dluhu počítají také úroky – odměna bance za to, že vám půjčí (neplést si s poplatky za zřízení hypotéky). Úroková sazba je vyjádření navýšení vypůjčené částky a uvádí se v procentech za rok. V prvních  letech je tato sazba daná smlouvou – tzv. doba fixace. V počátku splácení se platí více úroky a menší úmor dluhu. S každou další splátkou se poměr obrací.

Předbíháme, ale…co když nebudu schopný splácet?

Jednou z podmínek pro získání hypotečního úvěru je takzvané zástavní právo. Což znamená, že banka, která vám půjčí peníze, má právo dělat si nároky na vaší nemovitost v případě, že nebudete plnit podmínky a splácet. Prodejem vašeho domu se pak zaplatí škoda vzniklá bance a výlohy s tím spojené. Není ale podmínkou, že zástavou musí být ta nemovitost, na kterou si hypotéku berete.

Pakliže včas uznáte, že splácení hypotéky je nad vaše finanční síly, samozřejmě existuje ještě možnost, jak se vyhnout nejhoršímu. Můžete si hypotéku jednoduše refinancovat, což znamená, že získáte nové výhodnější podmínky, například nižší úrokovou sazbu a menší splátky. Dá se ušetřit také na poplatcích a na pojištění.

Co je potřeba pro získání hypotéky?

Prvním předpokladem pro podání žádosti o hypotéku je zletilost. Pak si vyberete banku, od které chcete peníze čerpat. Každá banka má spoustu nabídek a balíčků, s různými podmínkami či výhodami.

V každé bance ale budou prověřovat vaši bonitu, tzv. ohodnocení, jak jste důvěryhodní a jak budete schopní splácet. Z předložených dokumentů budou zkoumat vaši finanční minulost (zda jste neměli problémy s dluhy a splácením), váš současný pracovní poměr (zda jste podnikatel, zaměstnanec, na jakou dobu máte smlouvu atd.) a samozřejmě výdělek, který musí mít nějakou výši, a další příjmy. Tohle prokazování se nedělá proto, aby banky slídily věci z vašeho soukromého života, ale aby se předešlo tomu, že někdo absolutně nebude schopen hradit dluh. A platí přímá úměra – čím vyšší bonita, tím lepší podmínky pro hypotéku.

Pak dochází k ocenění nemovitosti, kterou poskytnete jako zástavu bance. Odhad ceny bývá většinou stanoven na hodnotu, za kterou byste byli nemovitost schopni teď prodat (nepočítají se mimořádné události), nebo kolik stojí nějaká podobná.

Je třeba domluvit se na délce splácení (samozřejmě, čím kratší doba splácení, tím rychleji se umoří dluh, ale splátky budou samozřejmě vyšší), výši úrokové sazby, pořešit podrobnosti jako pojištění, fixaci, předčasné splácení, pokuty, podklady a další. Víte o tom, že by při získání hypotéky mohlo dělat problémy i to, že u jiné banky máte kreditní kartu?

No, zkrátka se jen papíruje a papíruje. Získat úvěr na bydlení není zpravidla záležitost jednoho odpoledne stráveného v bance. Vlastně je to trošku složitější běh. Ale my vám se vším rádi pomůžeme.

Ale ta svoboda vlastního bydlení, neochvějné jistoty, stojí za to, věřte mi.